Рейтинг 7 видів заборгованості від найгіршого до кращого

Зображення Мохамеда Хассана з Pixabay
Компанії, що користуються кредитними картками, заробляють більше грошей на своєму боргу, ніж Уоррен Буфет на фондовому ринку.

Останні 5 років борговий борг постійно зростає. Американці колективно заборгували заборгованість у $ 13,54 трлн.

  • 9,1 трлн дол. Іпотечного боргу
  • 410 мільярдів доларів позики на власний капітал
  • 1,5 трильйона доларів США заборгованості студентів
  • $ 1,3 трлн. Автокредитування
  • 870 мільярдів доларів заборгованості за кредитними картками

Однак борг не є по суті злим. Хоча деяка заборгованість є абсолютно токсичною, інші види боргу (якщо відповідально використовувати) можуть бути використані для покращення наших фінансів та нашого життя.

Якщо у вас є борг, це просто означає, що ви позичили гроші, тому що у вас не вистачало грошей, щоб заплатити за щось наперед.

Борг не може бути поганою справою, якщо цей борг використовувався для заохочення інвестицій, таких як придбання будинку, започаткування бізнесу або отримання освіти.

Борг поганий, коли він використовується для фінансування способу життя, який ви не можете собі дозволити. Фінансування поїздки на Гаваї кредитною карткою нерозумно.

Ранжування Види боргу від найгіршого до кращого

Найгірший вид боргу: позики до оплати дня

Я ненавиджу позики на зарплату. Вони продаються в бік найбідніших людей у ​​суспільстві і часто вловлюють їх у циклі залежності.

Ідея позики на зарплату така, як звучить. Якщо у вас закінчено готівку і ви не можете сплатити рахунки до наступної зарплати, ви берете короткострокову позику з наміром повернути її в день оплати.

Шанси - якщо у вас не вистачає грошей на оплату оренди в цьому місяці, у наступного місяця у вас не буде достатньо грошей, щоб сплатити оренду (особливо, коли ви додасте новий платіж за кредит). Ось чому 80% позичальників позичкових позик - це багаторазові клієнти. В одному звіті було встановлено, що позичальник середнього рівня оплати праці сплачує 793 долари відсотків за кредит 325 доларів.

Кредити на день виплати - це найгірший вид боргу і його слід уникати будь-якою ціною.

Другий найгірший вид боргу: кредитні картки

На відміну від кредитів, що виплачуються, кредитні картки самі по собі не є злими. Якщо використовувати їх відповідально, кредитні картки можуть допомогти нам зібрати кредит та зібрати очки.

Проблема полягає в тому, що багато людей не користуються кредитними картками відповідально, і, як результат, середній американець заборгував 6400 доларів заборгованості за кредитними картками.

Середня процентна ставка за новими кредитними картками становить 19,24%, а деякі найвищі відсоткові ставки за кредитними картками - 30%. Це абсурдні процентні ставки. Компанії, що користуються кредитними картками, заробляють більше грошей на своєму боргу, ніж Воррен Буфет на фондовому ринку. Зворотна також правда; ви втрачаєте більше грошей на заборгованості за кредитною карткою, ніж на Ворренському буфеті на фондовому ринку.

Третій найгірший вид боргу: особисті позики

Незабезпечені особисті позики та кредитні лінії можуть забити людей у ​​гарячу воду. Процентні ставки за цим видом боргу не такі високі, як кредитні картки, але, як правило, значно вищі, ніж ставки за іпотекою.

Процентна ставка, яку ви отримуєте за цими позиками, багато в чому залежить від вашої кредитної оцінки.

Особисті позики можуть бути хорошими, коли вони використовуються для консолідації кредитної картки з вищими відсотками в єдиний платіж із нижчою процентною ставкою.

Вони також можуть бути поганими, коли їх використовують для придбання нового телевізора за процентною ставкою 8%.

Четвертий найгірший вид боргу: позики на авто

Взяти кредит на придбання амортизуючого активу - це не дуже вдалий фінансовий крок. Подумайте над цим, ви платите відсотки, щоб придбати щось, що дорого, і зрештою буде марним.

На жаль, це один з найбільших видів заборгованості в Америці, що становить 1,3 трлн дол. Середній платіж за автомобіль зараз становить 551 долар на місяць.

Якщо ви можете здійснити платіж за автомобіль у розмірі 551 долара, чому б не вживаний автомобіль з оплатою 300 доларів США та заощадити 251 долар на місяць, щоб ви могли придбати наступний автомобіль готівкою і більше ніколи не здійснити оплату за автомобіль.

П'ятий найгірший вид боргу: студентські позики

  • 7 з 10 студентів коледжу закінчують заборгованість студентської позики
  • Середній баланс студентського кредиту становить понад 37 000 доларів
  • Загальна заборгованість студентів становить понад 1,5 трлн дол
  • Коефіцієнт заборгованості (тобто затримка виплат на 90 днів) становить 11%

Це хитро. Вартість навчання та навантаження на студентські борги зростають десятиліттями. Але робітники, котрі здобувають освіту в коледжі, приносять значно більший дохід протягом свого життя, ніж працівники, які не отримують освіту.

Освіта - це інвестиція в себе, і я вважаю, що це коштує витрат. Є кілька кроків, які можна вжити, щоб зменшити навантаження на студентську заборгованість.

  • Розглянемо державну школу
  • Подайте заявку на кожну можливу стипендію
  • Складайте іспити на AP & CLEP і отримуйте кредити в коледжі під час навчання в середній школі

Шостий найгірший вид боргу: іпотечний кредит (для вашого будинку)

За більшості обставин, володіння своїм будинком є ​​великим довгостроковим рішенням. Існує маса досліджень, які дозволяють зрозуміти, що власники будинків заможніші за орендарів.

Однак вам потрібно бути розумним щодо того, коли і як ви купуєте свій будинок.

Якщо ви придбаєте житло до того, як будете фінансово підготовлені, це призведе до того, що ви станете «бідними будинками», термін, який використовується для опису людей, які витрачають більшу частину своєї квартири на оплату житла.

Навіть якщо ви готові бути власником будинку, це не означає, що ви готові придбати будинок на 3000 квадратних футів. Однією з причин витрат на житло настільки зросли, що люди вимагають великих будинків.

Я ніколи не розумів поняття «переростати в дім». Чим більший будинок, тим більша застава, комунальні платежі та податки на нерухомість. Навіщо брати на себе більше боргів, щоб мати ту четверту спальню, яку ти ніколи не використовуєш?

Сьома найгірша заборгованість: іпотека (для орендної нерухомості)

Іпотечний кредит, приєднаний до майна оренди - найкращий вид боргу. Чому? Тому що хтось інший (ваш орендар) здійснює іпотечні платежі за вас!

Найкращий вид позики - це той, за якого ніколи не потрібно здійснювати платіж.

Це припущення, що ваша оренда нерухомості є позитивною, тобто ви отримуєте більше в оренді, ніж це коштує для утримання майна. Якщо ви перенавантажуєте себе, або ринок іде в баку, ви можете самі опинитися на цих іпотечних платежах.

Отож, це 7 видів боргу, класифікованих від найгіршого до кращого. Чи згодні ви з моїм рейтингом? Чи є інші види боргу, які я мав би включити? Повідомте мене в коментарях.

Створення мільйонера із задоволенням запропонував БЕЗКОШТОВНИЙ курс особистого фінансування для наших читачів, натисніть тут або посилання нижче, щоб записатись безкоштовно.

Ця стаття призначена лише для інформаційних цілей, її не слід вважати фінансовою чи юридичною порадою. Проконсультуйтеся з фінансовим професіоналом, перш ніж приймати будь-які важливі фінансові рішення.